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出卖误导宣传五颜六色 购险别被摇荡了

日期:2020-02-16编辑作者:社会新闻

举个例子,某保险公司在推销一款“年金+万能”双主险的产品时表示,“这个产品除了年金保险,还有一个万能账户,万能账户的作用是让返还金二次增值,万能险收益一般设定最低保证利率,但上不封顶”。随后记者了解到,按照监管要求,作为主险的万能险账户追加保费需要缴纳手续费,保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%,其他追加收取2%至3%。且万能险最低保证利率之上的投资收益是不确定的,但是销售人员并未告知这些内容。

无独有偶,刚退休的李翔近期去银行办理定期存款,回到家才明白原来自己购买了一份保险,而不是办理了定期存款。李翔表示,“银行柜台人员告诉我这个产品利息比较高,也没说其他的,于是我就签约了一份保单”。其实,诱导消费者“存单变保单”的现象屡见不鲜,一直有部分销售人员会混淆产品类型、夸大产品收益、隐瞒产品情况,误导客户转购保险产品。

避开销售陷阱

本报记者 李晨阳

事后,刘先生发现,按照监管要求,作为主险的万能险账户追加保费需要缴纳手续费,保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%,其他追加收取2%至3%。且万能险最低保证利率之上的投资收益是不确定的,而当时销售人员并未明确告知这些内容。

此外,134号文也明确要求,保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。对此,有保险公司产品销售提醒,消费者购买保险时,一定要仔细阅读保险条款,不盲目跟风冲动消费,根据自身实际需求,合理安排保险保障。北京商报记者 崔启斌 张弛/文 宋媛媛/制图

“产生销售误导的主要原因是部分公司片面追求保费规模和市场占有率,从而导致公司在控制销售误导方面力度不够。”业内人士表示,由于销售方面的误导,很多人以为买保险就是买理财,这不仅会引起投诉和纠纷,还会影响消费者对保险的正确认识,不利于保险行业健康发展。

记者发现,目前包括一些险企分支机构和地方支行的工作人员在销售保险产品时,所宣称的保险期间和年化收益率等内容与保险合同规定严重不符,欺骗投保人。同时,银行代理保险销售工作方面,没有切实执行“双录”规定,违反了相关监管法律法规。保险销售“双录”是指保险公司、保险中介机构通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式,记录和保存保险销售过程关键环节。

此外,泰康人寿的“鑫福年金”、新华人寿的“福金满堂红”、华夏人寿的“福临门吉祥版”、富德生命人寿的“富贵金生”、阳光人寿的“财富智赢”等均为年金类保障产品。有分析人士称,正是因为受到上述134号文的影响,年金类保险成为“开门红”的主流产品,而这可以进一步提升保障水平。

还有一些保险销售人员为冲业绩,利用活动炒作概念,在自媒体平台以“即将停售”“限时限量”“产品打折”等概念向消费者推销保险产品。同时,由于自媒体平台门槛低、发布主体多、审核不严等,再利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理,诱导其冲动购买产品。

前不久,家住北京市西城区的刘安购买了保险理财产品,当时保险销售人员给刘先生推荐了“年金+万能”双主险的产品。销售人员称,除了年金保险,刘先生还将拥有一个万能账户,账户的作用是让返还金二次增值,万能险收益一般设定最低保证利率,但上不封顶。“听到销售人员所宣称的‘二次增值’‘上不封顶’,我觉得收益会很高,于是就决定购买了。”刘先生说。

据了解,保监会曾在《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中明确规定:保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的,不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。保监会相关人士提醒,请消费者理性消费,不盲从、不跟风,根据自身实际需求购买保险,实现有效保障。

今年以来,银保监会已经发布13份保险消费的风险提示,包括保险代理人、银保渠道、互联网保险平台等存在的一些夸大年金保险收益率,违规销售非保险金融产品,在线平台“搭售”保险等行为。其中,部分保险销售人员在介绍分红型、万能型等人身保险新型产品时,以历史较高收益率进行披露,夸大宣传甚至不说明有些环节要缴纳手续费等。

同时,中国银保监会强调要主动开展相关风险提示,提醒保险消费中的风险点,提示消费者相关注意事项,帮助保险消费者识别和防范销售误导行为,切实保护其合法权益。据记者统计,截至目前今年已经发布11份风险提示,包括银保渠道产品销售误导风险提示、互联网渠道短期健康险续保的消费提示等,致力从前端预防销售误导行为。而且,近期中国银保监会还对2017年度保险消费投诉处理考评排名靠后的10家保险公司进行监管约谈,要求相关保险公司高度重视消费者权益保护工作,限时整改。

对于有部分销售人员在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品时,存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为,有保险专家称,分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资连结保险的投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。

银保监会相关负责人提醒广大消费者,购买保险时一定要仔细阅读保险条款,不盲目跟风冲动消费,要根据自身实际需求,合理安排保险保障,“一方面,要知道分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用。另一方面,需警惕自媒体平台发布的误导宣传信息,遇到前文所述类似情况,可及时通过官方渠道向相关保险机构咨询或监管部门反映,以免造成不必要的损失”。

中国银保监会表示,将严厉查处各类损害消费者合法权益的违法违规行为,继续加大对保险销售误导行为的治理力度。针对互联网平台上不规范的保险营销方式,今年6月份,中国银保监会发布《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》,强化自媒体保险营销宣传行为管控,全面治理保险销售误导,树立行业依法合规的经营理念,明确要依法严肃查处发生违法自媒体保险营销宣传行为的保险公司、保险中介机构和相关责任人,建立与保险从业人员违法和不当自媒体保险营销宣传行为挂钩的行业黑名单制度,及时曝光自媒体保险营销宣传典型案例。

对于消费者如何避开销售陷阱,保监会在风险提示中也提到,不得利用“炒停”诱导消费者购买“开门红”产品的现象。

李晨阳

小心误导:存单变保单 经济日报·中国经济网记者 李晨阳

事实上,受134号文的影响,各家公司都在积极调整产品形态,将生存返还期限设置为五年及五年以后,而追求“短平快”的万能险则不见了踪影。面对众多的金融理财,理财型保险面临更大的挑战。有分析指出,2016年10月以来中债国债十年期到期收益率由2.64%提升1.27个百分点至3.91%,银行理财等资管产品吸引力也逐步提升,保险产品面临竞争情况更加激烈,年金险等“开门红”产品在收益率方面的吸引力下滑。

近日,部分保险营销员在微信朋友圈等平台发布“大学入学要求考生有保障型保险交费记录”“保险慢慢走向强制性”等不实信息,进行保险销售误导。对此,中国银保监会发布风险提示指出,在我国,学生购买商业保险没有此类强制性要求,大学生录取与保险交费记录挂钩是误导宣传。对于部分保险营销员所发布的上述不实信息,请广大考生和家长保持警觉,切勿轻信。

“接下来,将通过完善相关监管制度、严格保险机构和人员的主体责任、督促保险机构加强从业人员合规培训与诚信教育,加强对保险机构及其从业人员保险营销宣传行为监管。”中国银保监会相关负责人说。

此外,夸大宣传也时有发生。北京商报记者获悉,此前,有的销售人员为了获得公司高额奖励,利用活动期间的产品销售政策夸大宣传,违背保险最大诚信原则。比如在介绍分红型、投资连结型、万能型等新型人身保险产品时,存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为,进而误导消费者投保。

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